今天聊聊最近大火的“普惠健康保”。

普惠健康保是由北京市医疗保障局指导，五家保险公司共同设计推出的健康保险产品，简称“北京普惠健康保“。因为本质上是惠民保险，是政府设计对社保的补充，所以这次的产品宣传力度很大，基本上各大保险平台，短信，户外广告等等都能收到普惠健康保的的推送。

这么大的力度，给人一种“我必须要买，人人要买”的错觉，其实仔细看产品，并非如此。

一、普惠健康保是什么？

本质是医疗险，是对社保的补充，之所以这次力推，主要最大的优势是投保条件非常宽松。

注意，不限年龄，不限职业，不限既往症，这是任何个人商业医疗险都无法做到的，因为商业医疗的本质是风控，而普惠保这个基本上在投保门槛是没有风控。

那很多朋友说了，195一年的医疗险没有风控，这也太便宜了。责任如何呢？看下图。

责任分为三个方面，医保内责任+医保外责任+特药责任。这是这次“普惠健康保”的特别之处，不区分住院和门诊，只区分医保责任内和医保外责任。

这里我们先看下，北京社保的保险政策。

三、理智投保普惠保们

举个例子：小明罹患肺癌年度内治病一共花了85.2万，包括门诊和住院。其中医保统筹基金报销25.45万，大病保险基金报销25.45万，个人负担费用34.34万。其中医保内责任14.64万。医保外责任19.7万。小明投保了北京普惠健康保怎么理赔呢？首先医保内理赔：（14.64万-3.04万）*80%=9.28万 医保外理赔：（19.7万-2万）*70%=12.39万最后，小明只需要自费12.63万。

但是这小明这种花费巨大的情况毕竟少见，对于普通人住院的情况呢？比如小明因为肺炎住院花费1万，医保统筹基金报销7000，自费3000不能报销。比如因为半月板手术住院总花费5万，社保统筹报销2万，自费3万，同样不能理赔。

另外，普惠健康保的前提是必须使用医保卡先行报销，如果没有医保卡结算过，那么这款报销一分不赔。

二、普惠保和商保怎么选？

因为铺天盖地的宣传，很多客户问我，普惠保和商保怎么选，首先保障责任上商保更全面。

当然保费上两者也有差距。普惠宝全体人群195元/年，而乐健一生不仅不同年龄段费率不同，而且随着年龄增长也在不断增长。

同样投保门槛也要限制。

同样以上面的小明为例，如果小明投保的是乐健一生类似的商业医疗，因为癌症特殊门诊等同住院，所以即使是最普通的住院计划，那么自费的34.34万也可以全部理赔。

当然前提是，小明是健康体可以投保商业医疗，未满55岁。

总结是，普惠保和商保哪个好？从责任上肯定是商保好，且更稳定。但是能不能买，愿意不愿意付出更多保费来投保就需要根据各自需求来看。

三、理智投保普惠保们

最近几年，各地政府很多都在牵头出台各自的惠民医保政策，保费都是“白菜价”，不过也有很多后遗症。

比如很多人以为自己买的是补充医疗，社保不报销的它可以报销，但是被告知并不覆盖门诊。 比如很多人觉得自己住院自费了七八千，费用不少，想去报销，被告知没有达到免赔额等。

转而觉得普惠保们没用或者很坑，其实都是需求和产品没有匹配到位。

所以我给投保者几个建议：

1.如果你是健康体且没有超过55岁，对医疗责任有更全面的要求，建议投保商业医疗。一方面是责任全面，虽然多付了几百的保费，但是一旦发生理赔，少则几千多则上万的差距。另一方面是产品稳定性更强。

2.如果家里有老人或者罹患过癌症等其他疾病无法投保医疗，闭眼买，不要犹豫，就是它。

3.如果追求高品质的医疗，比如特需/国际部或者私立医院，那么建议中高端医疗。

举个例子，就是你在冰天雪地行走，想去住宾馆。

一件棉外套，虽然已经打了补丁，但是穿上它不会被冻死，虽然它不够暖和，还会冻手冻脚甚至会冻感冒，但是主要的目的，生存保障了。

商业医疗就是一件大众羽绒服，穿上我们非常暖和，无惧严寒，而商业医疗中的高端医疗就是冲锋衣羽绒服，穿上它穿山越海，毫无负担。

但是遗憾的是，在特定环境下，并不是所有人都有条件买一款羽绒服，那么能得到的就是最好的。

有人说，普惠保这个能不能持久呢？保险本质是风险均摊，如果有足够的健康体，控制一定的理赔率，政府，保险公司，被保人三方共赢，当然如果做不好风控，既往症和老年人投保，理赔率攀升，那么能不能持久也是个问题。

最后，希望普惠保们越来越好，给更多的家庭和人带来一份保障。让保险真正的做好爱与责任。