年化收益率超12%的理财产品 了解一下

近来,不少第三方上线了银行产品。笔者发现,部分产品并非由银行发行,却被归入银行理财栏目。

比如,京东金融在银行+栏目中上线了一款平安银行的现金宝产品。只看名字,投资者或许以为这是一款货币基金产品。实则不然,该产品全称是“平安养老富盈人生个人养老保障管理产品”,由保险公司发行。

何为“养老保障管理产品”?

简而言之,投资人出钱,银行保管资金,保险公司决定资金的投向。

保监会要求开展养老保障管理业务的养老保险公司和养老金管理公司注册资本不得低于5亿元人民币,且须始终维持不少于5亿元人民币的净资产。据不完全统计,有资质的养老保险公司包括平安、太平、中国人寿、长江、泰康、大家(原名安邦)、新华、中国人民等8家养老保险有限责任公司,以及建信养老金管理有限责任公司。

虽然公司名为“养老保险”、产品名称包含“养老保障管理”,但产品不具备保险保障功能。养老保障管理产品更接近于公募基金和银行理财子公司产品,起投门槛较低,以获取增益为目的。

2016年,保监会先后发布《关于加强组合类保险资产管理产品业务监管的通知》、《关于进一步加强养老保障管理业务监管有关问题的通知》。两份通知规定了养老保险的基础资产范围和投资比例。根据产品类型,养老保障管理产品可分为单一型、固定收益类、权益类、另类、混合类等。

根据申购方式,养老保障管理产品可分为开放式和封闭式。开放式投资组合指基金份额总额不固定,基金份额可以每日进行申购或者回的投资组合。封闭式投资组合指基金份额总额在本产品约定的封闭期限为固定不变,基金份额不得提前申请赎回的投资组合。不同类型的养老保险,投资限制各有不同。

综上所述,养老保障管理产品是由持牌的养老保险公司或养老金管理公司管理。这些公司的注册资本和净资产不得低于5亿元,实力雄厚。投资人出资,保险公司接受委托管理资金。在监管要求下,保险公司投向资产受到约束。银行开设独立资金账户,依据保险公司的指令进行清算和交割。

不迷信销售平台、销售人员

养老保障管理产品运营中,银行充当托管人的角色。但不能因为银行参与其中,就将保险公司管理的产品归于银行名下。按照京东金融的逻辑,P2P上了银行存管,是不是也能归类在银行产品栏目下?如此做法,有误导投资人的嫌疑。

无论是线下的大银行员工,还是线上的支付宝、京东金融,投资者断不可尽信。

2012年,华夏银行一客户经理濮婷婷非吸资金上亿。2015年,光大银行两名理财经理飞单,致使投资者的767万元血本无归。2017年,民生银行北京航天桥支行行长张颖非法募集客户10多资金,用于投资房产等。

2014年,蚂蚁金融旗下的招财宝以P2P作伪装,将私募债包装成个人贷的模样,通过支付宝销售。直到侨兴3.12亿元私募债违约后,投资者才明白自己所购买的P2P底层资产是侨兴私募债。

2019年,马云在中国国际智能产业博览会上表示,P2P从第一天起就不是互联网金融,它是一个有了网页的非法集资产品。却不知,招财宝当年所为不正是P2P的勾当。

只是侨兴私募债违约,有保险公司赔付。无数P2P倒台后,留下一笔笔烂账。招财宝是金融创新,是普惠金融的标杆。马云是德艺双馨的马老师,是改变传统金融机构的马军先锋。而P2P被贬得一无是处,成为“一个有了网页的非法集资产品”。成王败寇,自古如此。

银行飞单案历历在耳,P2P暴雷事昭昭在目。投资人在购买产品时,务必阅览产品说明,确定产品属性。切勿轻信销售平台、销售人员的一家之言。即使是笔者所述的内容,仅供参考。

产品收益率高于货基,起投金额千元起

购买前,读一遍产品说明书,是很有必要的。

平安银行的现金宝,也就是平安养老富盈人生个人养老保障管理产品。平安养老保险是这款产品的管理人,接受投资人的委托管理其资金。平安银行是托管人,独立开设资产账户,依据平安养老保险的指令进行清算和交割。投资人出钱,平安银行管钱,平安养老保险设置投资组合。

该产品业绩基准和七天通知存款利率挂钩,可见其资产构成主要构成。投资组合账户说明书显示,固定资产类投资范围不超过委托投资资产净值的135%,即最高杠杆比例可以达到1.35倍。

保监会对封闭式、货币式投资组合杠杆率均有限制。该产品属于开放式混合型,监管对这类产品的杠杆率并无限制。

产品投资组合符合监管规定,由保险公司发行。收益率和7天通知存款挂钩,近期在3.25%上下,高于货币基金的平均收益率。1000元起存,可随时支取。

产品在玖富钱包亦有售。

12月12日前,玖富新用户首笔订单首笔金额≤1万的部分,可额外获得30天3%(年化利率)的加息奖励。

通过网贷之家注册玖富的新客户,投资该产品还能额外获取30天6.6%(年化利率)的限时奖励。

满足活动条件的新客,投资10000元平安养老富盈人生个人养老保障管理产品,30天后取出。根据目前的产品收益率水平计算,综合年化收益率将超过12.8%。

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