最近科普君在搜索网贷行业资讯的时候，被一条消息给震惊了。

广富宝发布了消息称，经查兰州分公司负责人王兴东，趁平台出现兑付危机造谣平台倒闭为由，通知借款人将还款还到其私人账户，共涉及金额238万元，全部以银行转账收款。因侵占投资人款项巨大，公司发现后，第一时间与其电话、当面沟通，劝其交出财物，而其不但执迷不悟，还私自扣押由其保管的车辆、钥匙及重要财物，给公司后续催收带来巨大阻碍和损失。上述被侵占财物，截止目前将近一年时间仍未退回一分一毫，性质极为恶劣，特此通报。

内部风控不应成为一纸空文

对于网贷平台来说，风控分为两种，大家常见到的，或者是平台长期宣传的，其实是对外风控，也就是说借款人风控，大家可以看到的比如说什么多维度风控体系、借款人画像、大数据等等，都是外部风控，这一层风控的主要目的，是防止不良借款人，防止逾期、坏账、呆账问题。

对于借款人的信用和相关资质审核并不能让平台完全免责。从一些暴雷平台的情况来看，很多时候，堡垒其实是从内部攻破的。那么平台在内部人员管理上，也会有很多相应的办法，防止道德问题。

在这里要讨论一下人性本善还是人性本恶。虽然我们都想相信人性本善，在现实面前，人性恶的一面往往会被放大。从内部风控的制度设计上，只能从人性本恶出发，设计层层隔离机制，防止有人借机制漏洞，从中渔利，侵吞他人财富。

例如从事汽车抵押质押的网贷平台就出现过一些问题。外部角度上来说，借款人二押，如果是抵押的方式，可以这么操作，首先让驾驶证报废，但是还拿在手上，申请一本新的驾驶证，这样，把旧的驾驶证给网贷平台，通过抵押，注意不是质押，车不在网贷平台，这样贷款到一笔钱，之后把车和新驾驶证质押到二手车行，再拿到一笔钱，随后手机号码注销，人消失，就变成了网贷平台和二手车行的撕逼大战。也出现过一些网贷平台雇人到二手车行抢车的事件。

而在广富宝的案例中，2018年12月18日，你们就已经被深圳公安福田分局立案调查了呀，2019年7月29日，被移送到检察院审查起诉了，为何2019年8月底，这个财务侵占的案子才被查出来，你们之前的内部隔离机制是纸糊的么?

按理来说，不管是借款人的个人信息还是出借人的个人信息，都属于个人隐私范畴，一个兰州分公司负责人又是怎样能够获取到这些借款人的联系方式呢?

另外，2018年6月14日，你们发的软文说广富宝正式上线银行存管，资金安全再加固，2017年5月4日，广富宝与江西银行签约了银行资金存管协议，经过数月的不懈努力，终于在2017年9月7日完成系统对接、测试和数据迁移等工作，正式上线江西银行用户资金存管系统，成为业内率先完成资金存管的平台之一。

那么资金应该都在银行存管账户里面流动，怎么又流动到了私人账户?你们的银行存管也是纸糊的么?

所以说，2018年1月25日，有媒体报道称“广富宝等3家互金平台涉嫌自融自保 均有银行存管背景”，文章内文称，2018年，1月24日，国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)发布了《关于部分互联网金融平台涉嫌自保的巡查公告》(以下简称《公告》)，《公告》显示，广富宝、花果金融、聚金资本涉嫌自融或自保，据了解，这3家金融平台均有银行存管背景。

难不成，银行存管成了你们自融自保的一个障眼法么?

出借人不是待宰的羔羊

通过这个案例，科普君只想说，出借人不是待宰的羔羊，虽然说，最近是有很多平台暴雷，暴雷后，应该做的是尽快冻结相关公司和个人财产，保障出借人能够有一定的本金回收，尽量降低出借人的损失。

当然，有的人从所谓的“危机”当中嗅到了发财的机会，例如，通过资产处置，把只值1000块的东西，10000抵给出借人，这样就还有9000的利润可以赚。科普君和其他的一些自媒体曾经报道过这样的案例，通过一些电子产品、家具等无法在公开市场流通的产品，随意喊价。当然还有通过房产给出借人进行还款的，不过那个房产是烂尾楼而已。

让科普君没有想到的是，这些人的发财致富经竟然从多方面进行“夹击”，本以为对于出借人的不良资产处置已经可以捞一笔了，结果，还有人从借款人身上打主意，你出借人我骗不了，我就去找借款人，把借款人的钱趁乱给截流了，这样又可以赚一笔。这样“两线作战”，一边压低出借人的心理预期回款金额，一边让借款人的钱没法到账，最后都从出借人身上捞一笔。

因为，如果你们压低出借人的回款金额，还可以呼吁和提示一些可能存在的坑，让出借人能够尽力避免，但是这种从借款人身上打主意的，就算出借人再精明，也无计可施。

正如一位行业内的老板曾经叹息过的，这个行业，有的时候不能怪监管，是自己把自己玩死了。