有句话说得很露骨：穷人闹市无人问，富人深山有远亲。负债的你，有资格退缩吗？毫不客气地说，不管因为什么负的债，钱是你花的，你就有义务把它补上。你现在困难又怎么样逃避就能解决问题？当你有了勇气正视负债时，你将迎来下一个问题，你真的看懂了你负债几何，并知道如何上岸吗？

计算负债率，让你清楚自己究竟负债多少？

对于当下的年轻人来说，别说是拿钱创业了，甚至连日常生活都已是难以维持。数据显示，现在90后负债率已超1850%。也就是说，仅靠自己的收入，根本无法满足生活所需。

从客观角度来讲，造成这样的根本原因，一方面是部分年轻人肆无忌惮地消费，肆意透支额度，最终造成了大量负债。而也有一部分年轻人则是由于当下生活成本过高，过早地背负上了巨额房贷，自此提早成为为家庭而奔波的中年人。

一般发生负债的产品主要有4类：信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等，这些金融产品都是产生负债的工具，如果你已经用了其中的某个产品，那么你就算是有负债了，这个是不管你收入多少的，你借用了这些工具，就一定会有负债率的，那负债率是如何计算的呢？

以信用卡为例：信用卡负债率=信用卡已用额度/信用卡授信额度*100%，简单来说，就是你的信用卡额度是10万，现在已经用了7万了，那么信用卡的负债率就是70%，就是7万/10*100%=70%。

当你想要贷款或者办信用卡时，银行一般会看你近半年的负债率，所以，想要贷款或者办信用卡的话，就需要规划一下自己的负债率了，比如做一下0账单、信用卡分期等，如果你的负债确实很高，而自己有没有办法偿还时，就可以办理信用卡分期，把自己的负债稀释掉，银行办理贷款或者信用卡时，一般不会计算这部分负债的，都只是计算本期应还的额度。

现在大家知道了信用卡负债率的计算方法，那么，如何计算个人的总负债率呢？这个就需要涉及到个人的收入了，而且银行办理贷款时，也是非常看重你的还款能力，所以你的个人负债率最好不要太高。

个人总负债率=所有的负债额度/个人总收入*100%，这个就是计算个人总负债率的公式，比如你每个月的信用卡还款2000元，房贷5000元，车贷1000元，但是收入却是16000元，那你的负债率就是50%，还有50%的资金可以支配，所以，申请贷款时也比较容易通过，但是当你申请的额度比较大时，就可能没那么容易通过了。

大家要明白一件事情，就是你这个50%的支配额度是包含你的生活开支的，一般都是在20%-30%之间，所以你真正可支配的额度最多只有30%左右，银行会评估你的所有开支之后，才会决定是否给你放款。

转变思维，从心出发

当你负债累累时，快要崩溃时，不妨去试试做这三件事儿，一定会对你的生活有所改观。

1、看得起小钱，才能赚得到大钱

现实中，很多人都会死死盯着那些商业中的成功人士，却忽略了他们的发际也是从最底层开始做起的。

比如很多的成功者刚开始做生意的时候都是靠最底层出售信息，通过信息差来赚钱，还有从事酒店，饭馆的生意，这些都是辛苦钱，但他们的策略都是先赚小钱以便让自己的生活维持下去，但是在做生意的过程中，依然不忘继续寻求其他的门路。

而我们现在的不少人，做生意普遍的都是看到某个人在某个行业赚到了大钱，不假思索地就进入这个行业，最后血本无归。有时候虽然也赚到了一些钱，但是却并没有其他的想法，一直守在那一亩三分地不舍得放手。

偏执和骄傲都会导致悲剧发生，更会制造贫穷。所以成功者总是会显得“不安分”，哪里能挣钱就会去哪里，而且小钱大钱都能挣。

2、不责难、不推诿，你的成功就藏在“委屈”里

犹太人中的石油大亨洛克菲勒曾说：“行动不是因为想法，而是由于自己所承担的责任。”

在工作中，我们总是能够看到很多人感到很困惑，压力重重，其实多数时候不是因为工作本身，而是工作中的人际关系难以处理。最终导致本来在一家很有前景的公司，却因为忍受不了某些同事或领导而选择离职。

这样的行为可以用疯狂来形容，我们为何要用别人的“错误”来惩罚自己呢？

万通地产创始人冯仑先生曾说：“伟大是熬出来的！他人忍受不了，你坚持下去了；他人放弃时，你还在努力。能享受成果的必然是你啊。”

说得再通俗一些，看在钱的面子上，受些委屈也是值得的，但记住一句话：千万不要让自己白白受委屈！比如我曾经在公司里因为技术能力比较弱，总是被一些老员工和领导批评，甚至开大会骂，我都能忍，但是有一点，你们骂完我，一定要帮我梳理清楚，让我弄明白。

否则，这委屈我会翻倍地怼回去！没有这点脾性，在职场很难混得好。

3、珍惜你的时间和金钱，升级大脑

有句话说：“废掉一个人的方法很简单，让他忙到没时间去思考。”

珍惜我们的时间和金钱。让每一分钟都花费的有价值，让每一分钱都花费的有意义。我相信很多人都非常认可这句话，但是很难将其变成自己的人生信条，融入自己的血液之中。

每个人都面临着各种压力，甚至负债，但是要知道生活的幸福并不是由一座房子换来的，买房子、车子是为了生活更幸福，而不是给自己带来痛苦的。那样的话，不仅浪费我们的金钱，还浪费我们的时间。

开源节流，是脚踏实地地去做

开源，“不要脸”

收入要大于目前的支出。这样才有多余的钱能够填补这些窟窿。那如果达不到平衡怎么办。甚至入不敷出。那就得放下自己的自尊跟面子了，去赚了。这时候千万不能再去贷款借钱了。那就得创造自己的收入了。

如果是打工就找一个工资相对高的厂子先干着，月入一万左右不成问题，厂子一般都是供吃住的，除了基本开销，工资基本都能剩下，如果是已经结婚的小两口，很多还有夫妻间，一个月剩一万多不成问题，节省点话，也就不到两年就可以把20万债务还清。

想要时间自由的工作，也可以考虑送外卖，有车的话也可以跑滴滴，还可以做零工兼职，每小时薪资20左右。例如快递分拣，以我们东北省会城市为例，顺丰快递的分拣工作一天12小时，工资160左右，缺人时200多一天，遇到旺季例如618、双十一、双十二等节假日，工资都在三百左右。想赚快钱的可以考虑下这种日结兼职，工资都是一天一天结。

其他的像发传单、酒店传菜员等等日结工作就不详细介绍了，大同小异，工资时薪基本也都在十多块二三十左右。

节流，“断舍离”

负债的人，断舍离非常重要，每次消费都要按需消费，不能冲动消费，买之前问问自己急不急用，是否一定要买，不买能不能生活等等一系列问题，日常生活用品可以正常购买。总之一句话能省就省，因为我们要还钱么！还钱！！还钱！！！重要的事情说三遍。

1、能不碰的，一毛不出，必须买的，选最便宜的，
2、减少不必要的社交活动，非必要的社交坚决不要参与。
3、不点外卖，少上饭店，多自己做饭。
4、上班、出行优选公交车。

另外，记账也是很重要的一个环节，每一笔花销能直观地告诉你，哪些钱是浪费的，哪些钱是不必要花的，对还债有促进作用。将每天记账，养成习惯，势必会更好地督促你还债。与其考虑怎样快速挣到大钱，一朝告别欠债、实现咸鱼翻身，不如冷静下来，审视和盘点自己的债务、制定还款计划。正所谓知己知彼，方能百战不殆。正循环还债，才是早日上岸的希望。

恶性循环的还贷，觉得钱越还越多，总也还不完，甚至到后来，一看到银行短信，就害怕。明明工作表现也不差，工资年年涨，却根本赶不上债务上涨的速度，一度让人很绝望。做好以下四步将还债的步伐拉回正轨;

当你负债几万、十几万、几十万时，千万不要慌，一定要淡定，一定要沉得住气，一定要沉着冷静，有独立思考的能力，夜里睡觉前静下心来去想，是怎么一步步走到今天这个结果的，然后不断地反思总结，以后千万不要重蹈覆辙。

壮大自身，才能加快脚步。

业余时间还要不断学习新知识，不断给自己充电，负债并不可怕，可怕的是你的精神意识颓废了，如果精气神倒下了，想扶你都扶不起来了。多读书、多学习、多经历、多体会！读万卷书不如行万里路，行万里路不如阅人无数。

做不同的尝试吗？总会找到属于你自己的赛道。做一个有远见，有涵养，有内涵的人，即使你目前打工，过着最卑微的生活，这也只是暂时的，能经历多大痛苦多少磨难就可以享受多少荣华富贵。

没有苦就没有甜。让你一直经历苦，你就不知道什么是甜；让你一直经历甜，你就不知道什么是苦。苦甜都是交替的，就好比我们的命运，时好时坏，时顺时逆。时间自然会给你最好的答案。生活实苦，我们且行且珍惜，面向大海吧，就算春暖不会花开，只要你能认真地对待生活，那么生活也一定会给你最好的反馈。