“账单延期3个月还得更灵活，费率每月仅1.5%！”近日有持卡人向信息时报记者表示，自己时有收到来自发卡银行的信用卡账单延期业务信息。作为提醒消费的工具信用卡，消费延期到底是什么业务？

还不上账单时的“缓兵之计”

据了解，与账单分期业务不同，消费延期业务是指持卡人在遇上还不上账单时采取的“缓兵之计”，即账单的整体金额最多可延后至3个月后还款，在到期前只需要还手续费即可。

根据某股份行官网上的业务介绍，消费延期业务是指持卡人申请将账单中可延期部分金额整体延期偿还，每期只需支付一定手续费，到期一次还本。

对于消费费率方面，消费延期还款业务提供1期、2期、3期等期数选择，每月为1期，手续费分期收取，每期手续费费率区间为0%~1.5%，费率将根据持卡人的用卡情况等综合评估和调整，具体分期期数、手续费率、手续费收取方式以持卡人申请时的申请信息为准。

那么，能否在上一期消费延期业务完成后再度申请延期？还有，平时选择分期是当时还款有压力，办了消费延期业务后，是否可能会导致个人不良的征信记录？

对此，记者向该股份银行的客服人员咨询，该客服人员表示，是否影响征信，是看持卡人的账单是否有逾期，但申请业务消费延期业务并不会影响个人征信。

该股份行的相关人士对记者表示，消费延期业务是指持卡人在每月账单日次日至还款日前两日内申请将账单中可延期还款部分的金额申请延迟一定期数进行偿还的信用卡业务。每期只需支付一定手续费，到期一次还本。银行鼓励客户在最后一期全部清还本金和手续费，当期不再允许客户对延期金额继续分期。假设持卡人还存在还款压力，在最后一期不能一次性偿还延期金额，在最低还款后可以在下期账单再次申请办理分期，银行会依据风险政策和持卡人的用卡情况等综合评估，具体以银行批核为准。

该股份行的相关人士提醒，若当期应还金额有逾期滞纳情况产生，则会产生利息或违约金。持卡人在使用信用卡时应量入为出，考虑个人偿还能力，避免冲动消费。

是分期划算还是延期划算？

那么对于消费延期业务的费率怎么算？假设客户已生成账单1万元，申请延迟3期偿还，每期基准手续费率为0.7%，则第1期和第2期偿还手续费70元；第3期偿还10070元，其中本金1万元，第3期手续费70元。也就是说，1万元的信用卡账单延迟3个月再还款，共计应付出210元利息。

信用卡行业研究人士董峥对记者表示，这种信用卡账单延期还款的业务应该是属于分期类别的业务，从手续费来看与分期业务区别不大。作为发卡银行的出发点或是出于还款方式多样化考虑而非单纯的“一刀切”，为不同需求的客户提供了多样化还款方式。

作为对比，该股份行的信用卡账单分期每期费率在0%~1.44%。仍假设1万元账单选择3期的分期业务，分期费率为0.88%，即每期还款约3421元含手续费88元，3期共计264元的利息。

“对于短期内有资金周转困难的持卡人或可考虑，但是到期了也得把账单还上，总不能一直申请。如果对信用卡账单有较大还款压力的还是应该选择分期还款，而且一般讲持卡人这类短期还不上账单的概率应该不大。”董峥说道。