临近“双11”，银行消费贷利率“价格战”硝烟再起。

日前，中国证券报·中证金牛座记者调研了解到，多家银行陆续推出消费贷利率优惠活动，有银行最低利率降至3%。

多位业内人士表示，银行消费贷利率下降，有利于助力消费回暖，但也需注意控制低息贷款带来的资产质量风险与息差压力；对于消费者而言，要根据自身负债情况与实际需求理性消费，避免跟风盲从。

消费贷“价格战”打响

“我们在‘双11’期间推出多个消费贷利率优惠活动，10月30日-11月10日期间（每周二六日除外），每日上午10点，可以领取‘浦闪贷’一年期3%年化利率（单利）优惠券。凡是‘浦闪贷’授信审批通过，且完成授信签约、额度有效的客户，均有机会参与领取。此外，整个11月，每周二都可领取3.2%年化利率优惠券。未领到上述两种固定利率优惠券的客户，可领取7折优惠券，在审批利率基础上直接打7折。”浦发银行贷款业务专员王凯告诉记者。

除了浦发银行，招商银行也加入利率优惠队伍。“近期系统会给符合要求的客户发放一批年化利率3.4%的优惠券，借款人可在手机银行‘卡券’栏目中查询，直接选择使用即可，很方便，不需要再单笔审批。”招商银行贷款客户经理张志伟向记者表示。

国有大行也在逐步降低消费贷利率。农业银行北京地区贷款经理白岩介绍：“网捷贷目前最低利率为3.45%，最高额度可达100万元，如果同公司3个人以上同时办理，我们还能去申请更低的利率。”

不少业内人士认为，消费贷利率的优惠下调，有利于助力消费市场回暖。

星图金融研究院副院长薛洪言表示，今年以来，银行业普遍面临优质资产稀缺的问题，消费贷款仍是银行提振贷款增速的重要抓手。随着经济逐步复苏，稳增长、稳收入陆续见到效果，零售贷款资产质量有望逐步回升，叠加消费需求回暖，银行个人消费贷款在促进消费回升中发挥着积极作用。

利率不能一“卷”了之

记者调研中注意到，有不少贷款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，而优惠券数量又有限，很难抢到。

记者发现，浦发银行年化利率3%的优惠券每次只发放100张，3.2%的优惠券每次仅有300张。对于大多数借款人而言，抢到的概率很小。

多位贷款经理表示，最终利率会根据借款人的工作单位、薪酬水平、在该行资产情况、征信情况等综合考量，因此每个借款人能否拿到最低利率还要看最终的审批结果。

此外，一些银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。白岩告诉记者：“申请最低利率的借款人工作单位需在我行的合作白名单上，而且我们在做贷前审批时，需到申请人单位上门拍照，这样才可能拿到最低利率和最高额度。”

在业内人士看来，各家银行在加大消费贷投放力度，推出低息“价格战”抢占市场客源的同时，也会面临相应风险，在一定程度上加大息差压力。因此，控制最低利率申请门槛，有利于商业银行合理控制风险，把握优质资产。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向记者表示：“银行需要高度重视个贷业务风险防控与业务可持续问题，过低的消费贷利率，容易导致跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度而言，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制。同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。”

招联首席研究员董希淼表示，消费者要基于自身实际需求申请办理贷款，不能只看利率高低，也要了解贷款协议的各种条款，特别是息费等方面的规定。