自今年1月份以来，资产荒就成为笼罩在网贷行业上空的阴云。面对资产荒，小而美的消费金融实现逆袭，成为当前互联网理财的新思路。

《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，2017年，中国互联网消费金融的放贷规模为4.4万亿元，同比增幅高达904.0%。其中，仅P2P网贷行业消费金融业务成交量就高达2935.54亿元。

在广阔的市场面前，越来越多的资本持续涌入消费金融领域。近半年来，就有多家消费金融公司进行了不同程度的增资。互联网企业、P2P平台、电商平台、金融科技公司的加入，使得行业竞争显著加剧。

科技创新是核心竞争力

随着监管不断深入，套利空间消失，在注重业务规范的基础上，那些自身拥有以大数据、云计算、人工智能等为代表的新技术，并切实融入实际业务流程和场景，使得风险识别和防范、运营成本和效率、产品创新及客户体验等明显改善的消费金融产品将获得竞争优势。

作为PPmoney万惠集团消费金融核心业务之一的及贷，就基于领先的大数据风控技术与微金融信贷产品设计，有效地满足了职场新鲜人、小白领、蓝领人群的融资需求。及贷自2016年11月上线以来，发展迅速。截止到5月6日，及贷注册人数超过1500万，累计放款超100亿。

及贷相关负责人表示，当前随着监管体系的逐步建立和完善，互联网金融已进入理性的行业周期，回归“科技推动金融”的本质，科技创新奖成为平台的核心竞争力。及贷在用户增长方面表现优异，主要得益于灵机系统的高效率审批、集团对消费金融业务的持续投入。

据了解，及贷成立之初就开发出灵机系统，使得及贷的审核门槛大幅降低，放款速度业内一流。灵机系统与40个外部数据对接，包括外部征信数据、电商行为数据、社交属性数据、用户历史表现数据4方面，围绕3000多个维度，进行360度的风险计量，对客户进行丰富的人物画像，排查风险。而基于灵机系统、大数据决策引擎驱动，及贷实现人工智能审批，秒批额度，极速放款，为急需借款的用户提供快速便捷服务。

5月10日，在第三届中国消费金融暨科技创新大会上，及贷摘得“消费金融年度最受欢迎平台奖”，成为会场焦点。

2018年5月及贷获得“消费金融年度最受欢迎平台奖”

发力移动场景化

当前，消费金融已经成为拉动内需、促进经济转型、推动消费升级的重要角色。在消费金融链条中，场景是离用户最近的地方，金融服务和科技只有真正下沉到场景中，才能更有效的触达普罗大众，既顺应监管对风险、合规的要求，也符合普惠金融、服务实体的使命。

消费金融几乎可以渗透日常生活中的各个场景，每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。比如，汽车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅游等垂直领域，几乎都是万亿级的市场规模。

打开及贷APP，可以看到两个核心产品——面向近优人群的及优贷和面向次优人群的及分期。其中，及优贷的授信额度为1—5万，平均为2万，贷款期限分为12、18、24期，满足互联网接受程度较高的近优质人群的大额消费需求，近优质人群包括大专以上高学历客群、有车客群、有房客群、保单客群等；及分期的授信额度为1000元—2万，平均为8000元，贷款期限分为3、6、12期，满足蓝领和小白领的中长期消费需求。

及贷产品的使用场景包括租房、购物、旅游、婚嫁、装修、教育培训、医美等，这些都是目前互联网消费金融领域讨论的热点。

及贷相关负责人表示，移动互联网和新技术的发展，配合消费升级、需求个性化的增加，衍生了新型的消费金融产品和服务。比如，垂直场景分析、线上线下消费贷款等。及贷切入的各个场景，主要基于用户的消费需求、日常的智能终端使用。

在获客方面，及贷在基于用户画像的精准定位基础上，设计产品、服务、推广模式。以“借力使力”为策略，不仅打磨自营产品，还对接外部产品，与融360、闪银、卡牛等拥有庞大客户数据和获客场景的第三方资源合作，拓宽获客渠道。

在资金端方面，及贷对接持牌消金、信托端资金，针对优质项目合作，以较低费率喜迎优质客群，充实产品链条。未来，及贷将继续深挖更多场景，为用户提供更多个性化服务。