2019年以来，部分信用卡持卡人反馈称，银行调低其所用的信用卡额度，主要是股份行为主。

金豆家通过调查，降额主要发生在股份行，交行、中信、民生、招行等多家银行的持卡人都曾反映出现这一情况，但这并非是大规模的普遍现象，主要原因是信用卡使用频率较低或被怀疑为“高风险”人群。

所谓“高风险”，是指银行在贷后管理过程中发现的套现、倒卡等用卡行为。有的银行会要求持卡人“做分期，否则降额”，甚至直接降额、封卡。

其背后的逻辑是，信用卡风控手段逐渐升级，京东白条、蚂蚁花呗和借呗等互联网金融产品逐渐接入央行征信系统。银行在央行征信系统为主的风控措施之外，开始引入P2P网贷等第三方征信数据，作为补充手段，防范多头借贷风险。

不过，新型互联网金融展业多以“互联网小贷”名义出现，导致部分互金客户可能被部分银行识别为较高风险，这需要征信报告和银行风控更精细的客户画像和风控建模能力。

“降额”或“封卡”

近期，一些信用卡用户在网上发帖抱怨，自己一直使用的信用卡被“无故”降低额度甚至“封卡”。

出现这些情况的原因，除因为信用卡刷卡使用频次不高导致额度被降低外，曾有信用卡“套现”、互联网借贷或P2P网贷记录，被银行视为“高风险”客户。

对于使用次数较少降额，有信用卡业内人士表示，由于信用卡额度属于信用贷款，要计提风险资本，所以银行会权衡获客成本、客户收益之间的关系。“很大程度上，额度成了各大卡中心的获客手段之一”，但信用卡有自己的盈利压力，业务的核心收入来源是分期业务，包括账单分期和现金分期。

从信用卡持卡人的角度，一位持卡人士表示，他长期套现倒卡，额度“没有大降”，不过兴业、广发银行信用卡客服曾打电话警告，称其消费结构不合理，要求做分期，“‘不分期，就降额’，感觉很多‘倒卡’被银行当作小额消费贷款来监控，银行一查收单就很清楚。”

另一持卡人士表示，交行等风控比较严格，银行怀疑套现后，还款后就降额，“大数据下，套现的POS机很容易被发现。”

从用卡反馈来看，部分银行下调信用卡额度或封卡，主要是以股份制银行为主，如交行、中信、民生、招行等，但这并非是大规模的普遍现象。有股份行信用卡负责人表示，该行并未对持卡人大量“降额”。多位银行业信用卡人士表示，信用卡降额或封卡是银行常态的风控操作手段之一。

招商银信用卡表示，信用卡属于纯信用、无抵押贷款的一种，针对风险客户进行冻结卡片使用或降低授信额度作为银行贷后风险管理体系的一个环节，对防范风险发挥着重要作用，是银行常态策略之一。

管控风险手段提升

对于近期信用卡“降额”原因，业内将其归因于防范“多头借贷”风险。

近期，一些互联网金融、小贷等数据相继接入央行征信，银行等金融机构可获得此前征信报告无法覆盖的征信数据。像借呗、花呗也已上传央行征信。

此外，则是P2P网贷爆雷事件影响。“金融行业存在多米诺效应，P2P网贷平台爆雷会影响信用卡的资产质量。”借款人资金比较紧张的情况下，首先寻求不让征信报告出现逾期，因此会设法借旧还新。当负债比例过高，从银行借不到钱后，就会去利率更高的网贷等平台借钱。之前国内几千家P2P获客手段比较激进，风控不严，成为这批客户借新还旧的主要渠道。

信用卡中心的风控策略多为“数据驱动风控”，银行近两年来引入外部互联网第三方数据，增加风控模型的数据源和基于外部数据的规则，但不会改变以央行征信为核心的风控体系。近年的趋势是，银行加大与BATJ等流量方的合作。在这种合作中，往往也会进行数据交换，形成“流量+数据”合作模式，但银行的核心需求在流量。另一个趋势是，BATJ等互联网金融公司都在寻求对接央行征信，征信体系的覆盖会越来越广，有利于银行以征信报告为核心的风控体系。

但是，一些互联网金融的征信数据，比如京东白条等的征信数据显示为小贷平台借款，而传统上小贷利率较高，征信报告并不显示该笔贷款利率水平等信息，这部分客户可能被部分银行识别为较高风险。要解决这一问题，“取决于未来征信报告的精细度”。