“最近收到很多银行短信推荐消费贷，看起来消费贷利率比之前降低了一些。”之前使用过消费贷的于涵对经济导报记者表示，“当时我用的是中行的随心智贷，借款20万元，年利率是3.9%。”经济导报记者注意到，伴随着年末各类购物促销活动节奏，各家银行趁机开展消费贷利率促销活动，下调消费贷利率、推出利率优惠券、抽奖送话费等活动。不过想要拿到“最低”利率，还需看客户本身征信情况。

融360数字科技研究院统计数据显示，今年10月份，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3BP(基点)。在业内人士看来，对于银行消费贷利率普遍下调，有助于带动消费类信贷需求。但消费者使用时也要注意杠杆，适度消费。

01 消费贷利率最低利率因人而异

“朋友给我推荐了招行闪电贷，说是申请优惠券，年利率最低可以降到3.3%。”正准备装修的济南市民梁女士告诉经济导报记者，“假如贷款20万元，3年利息大概不到两万。”

对此，经济导报记者咨询了招商银行。该行济南一家营业网点工作人员表示，“您需要拥有一张招行借记卡，具体额度可以在App上测一下，线上申请额度最高是20万元，线上提交资料线下审批最高额度是30万元。如果不着急的话，可以等一等，明年1-2月份有发放优惠券的活动，最低年利率为3%-4%之间。”

经济导报记者走访多家银行发现，大部分银行的消费贷利率近期又进行了下调。

“消费贷目前最低利率为3.4%，是近几年最低的，上个月年最低利率还是3.6%。”中国银行济南解放路支行一位工作人员告诉经济导报记者。同样，建设银行工作人员回复记者咨询时也表示，建易贷的年利率也从前一阵的3.6%降至现在的3.4%。

经济导报记者走访发现，目前，国有四大行的消费贷产品年利率都在3.5%以下。其中，工商银行融e借额度最高30万元、年利率最低3.5%；农业银行网捷贷额度最高20万元，年利率最低可执行3.45%；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.4%；建设银行建易贷额度最高100万元，年利率最低3.4%。

经济导报记者注意到，消费贷的贷款利率因人而异，其最低利率有一定门槛和条件，并非所有人都能申请到。

“齐鲁银行消费贷有两种，一种是信用类贷款，额度最高60万元，最低年利率为3.6%，3年授信循环使用；第二种是抵押类贷款，利率要比信用类低两到三个点，额度最高500万元，授信期为10年。”日前，齐鲁银行姚家支行工作人员向经济导报记者介绍，不过具体贷款额度、利率是多少要看个人情况了。上述工作人员也表示，消费贷的利率近三年一直在下降。

面对经济导报记者的咨询，建设银行济南舜井支行工作人员回复，“消费贷种类很多，公职人员和收入稳定的属于相对优质客户群体，产品利率更低一些。”工商银行相关工作人员也向经济导报记者表示，“个人信用消费贷款融e借具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批的。”

02 鼓励合理增加消费信贷

在扩内需、稳经济的政策指导下，金融管理部门正持续引导银行业保险业把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，引导银行保险机构加大对消费的支持力度，规范发展消费金融产品和服务。

多家银行公开表态，要重点发展消费信贷业务，提高消费信贷占比。青岛银行在投资者关系活动记录表曾提到，将继续专注主业，进一步回归存贷本源，加大对实体经济的支持力度，持续优化改善资产负债结构，努力实现资产负债的全局性、专业化、特色化管理。适度提高个人贷款尤其是消费贷、经营贷的占比，优化信贷结构，提升贷款生息水平。

今年10月，国家金融监督管理总局和央行先后出台金融促消费举措，强调要进一步加大重点领域、薄弱环节的金融支持力度，并降低消费金融成本。在政策推动下，一些银行希望通过降低贷款利率、推出优惠券等措施，加快发展个人消费贷款业务。

融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年10月，全国性银行消费贷最低可执行平均利率为3.42%。其中，国有银行、股份制银行消费贷最低可执行平均利率分别为3.45%、3.4%。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受经济导报记者采访时表示，“过去国有行消费贷可执行最低利率整体更低，今年下半年开始，股份制银行消费贷利率下调力度更大，可执行最低利率整体要低于国有行。”

“双11”“黑五”……临近年末各类购物大促相继展开，趁机开展消费贷利率促销活动，年化利率最低可达3%左右。不同银行消费贷产品促销方式不同，有的是直接下调产品利率，有的则是通过优惠券、红包、抽奖等方式来下调贷款成本。

据刘银平分析，银行借助购物促销活动开展消费贷促销活动，主要有两方面原因：一是可以刺激消费，扩大贷款规模；二是今年6月和9月银行存款利率经历两轮较大规模下调，资金成本下降给资产端利率的下降奠定一定基础。

在业内专家看来，由于LPR多次下调，有效信贷需求不足，存量房贷利率调整，银行净息差持续收窄，未来息差压力依然很大。刘银平就表示，“银行需要结合信贷需求、盈利空间来为贷款产品定价。”

与此同时，接受采访的银行从业者也提示消费者，消费贷作为银行零售业务资产的重要部分，其重要性不断凸显，也作为各银行当家产品在推广。虽然消费贷利率有所降低，消费者也应根据实际需求进行申请，防止过度消费。