买新房，看上海新房指南。以下是正文：

新房看积分，大家都知道。

低分选手在纠结自己能不能入围、而高分选手在纠结自己该选哪个——

但是在当下，如果你是个去看过不少项目的购房者，你会发现分数之外还有另一个问题：

贷款额度，好像不太够？

01 “首房首贷？”

首房首贷，是刚需的福利。

众所周知，首套35%首付、二套70%首付是在购房者的标准首付比例——

前期付得越少、对于资金的压力就越小，所以首套购房者都倾向于在有能力的前提下，把首房首贷的“福利”用满。

按道理来说，1000万的房子，“只”需要350万的首付，剩下的650万都可以通过贷款来解决。

当然，要满足650万的贷款也对你的资质有一定要求

上面的案例仅限于理论上——问题就在于：

有多少项目可以给你贷出首房首贷呢？

实际的情况是：

基本没有。

02 “现状”

理想很美好，现实很骨感——

能给贷出首房首贷的项目，几乎没有。

下面这张图，除了首付比例的数字可能不一样，但是这个情况基本适用你能叫得出名字的所有项目：

这种情况下，大多数人都会心有怨言，发出来也是希望可以曝光、主持公道——

大家的下意识，就是认为开发商要提高首付条件，筛选购房者。

事实，真的是这样吗？

03 “还款能力”

双倍覆盖，是银行衡量还款能力标准的标准。

举个例子：1000万的房子、35%的首付、65%的贷款——

按照5%的首套利率，每月的月供为34893.41元。

（为阅读方便，下取35000元）

每月还款35000元，意味着家庭月收入为70000元——

同时，主流银行在判定收入时，指代的是税后收入。

我听到过不少这样的案例：

”我明明月收入达标双倍、甚至三倍覆盖了啊，为什么还是不给我贷足呢？“

这里有一个很关键的词：税后收入。

计算税后收入的前提，是你的收入得计税——某些公司在发放工资时，不是完全缴税的，懂的自然懂，这里不展开了。

再来举个例子：

还是购买1000万的房子、贷款650万、对你的要求是家庭月收入为70000元。

这个70000元，不是真的每个月打到你账上的钱、而是公对私缴税的流水。（当然， 房租除外）

如果你的缴税收入为35000元、其他部分为35000元，那在主流银行认定时，你的收入就是35000元、贷款额度相应减半——

这其实是大多数人贷不出款的主要原因。

04 “额度”

除了认定双倍覆盖之外，信贷额度紧张也是重要原因。

开发商要卡你，当然是屁股决定脑袋的操作——你卖房的时候，也是喜欢全款客户的，这无可厚非；

虽说目前才第三季度，但是今年的额度其实已经消耗殆尽了：

如果额度总量不变，却有更多的人想要贷款，那为了雨露均沾，只能大家一起分一分、”共克时艰“了。

05 “应对方案”

贷款贷不足是既成事实，那涉及到我自己买房时，该怎么办？

我的建议是：

降低自己的买房总预算。

在参与认筹之前，和开发商合作银行都做好充足的沟通——究竟能够贷出多少钱要根据你的具体情况、信贷员会给你一个大概的数字。

再举个例子：

还是1000万的房子，银行告诉你只能贷200万，如果你依旧有350万预算，建议去看600万左右的房子。

积分入围已经不是一个容易的事情，如果真的入围又贷不出款，那真的是得不偿失。

现在的信贷环境在短时间无法改变，而你的首付不可能短期内爆发增长——除非你积分不足想要等等，不然摆在你面前的选择无非就是降低预算了。

06 “写在最后”

现在每个人面临的情况，都是一样的。

每当有朋友和我吐槽这个问题时，我就愈发意识到赚钱的不易——

买房和买车一样，能加出来100万200万，区位、产品可能就会有一个质的差别。

但这个100万200万怎么来，就是凭自己的本事了：

在搞钱面前，房票和积分都算不上什么难事了。