套现也好，养卡也好，在不违约的情况下，对银行来说和正常刷卡消费一样，没有任何影响。但是套现和养卡者违约风险要比普通用户高很多，大大提升了银行的坏账风险。正常来说银行对这种行为应该严厉打击，但银行多是采取睁一只眼，闭一只眼的态度，很少有人因为套现、养卡被银行惩罚。为什么会这样呢，我们一起来看一看。

银行办卡时会评判办卡人的还款能力

办卡时银行会让我们填一份非常详细的单子，把我们的基本情况摸个遍，还会打电话到我们的工作单位核实情况，甚至有时候信用卡业务人员会上门给我们输入信息，其实是为了验证我们的工作单位。

银行在给我们批额度时，会参考我们的收入的绝对值和稳定情况给出额度。公务员工资4-5k，可能拿到10W+的额度；而某些老板某年收入百万，也有审核不通过的时候。其实就是怕后者断了收入来源。

所以正常情况下，我们的信用卡额度都在我们的还款能力范围。

正常用卡银行不赚钱，赚钱主要靠分期、罚息

过去通过POS机刷卡，手续费在0-1%不等，很多人套现使用了0%的pos机时银行没有收入。后来16年底开始，手续费统一调整到0.6%，发卡行大约能拿到其中的60%，这就给银行带来了稳定的收入。

但是这个收入仅仅和银行的资金成本相当，银行并没有获得利润。银行最主要的收入来源是用户分期还款，用户选择分期时，银行会以分期手续费的形式收取利息，年化利率在14%以上。如果有违约，加上罚息，年化利率超过20%。与银行2%的资金成本比，简直是一本万利。

套现、养卡的用户更容易产生分期还款和违约

套现者一般现金流紧张，稍微有点意外，就不能按时全额还款，这样就可能会选择分期付款，这时银行就可以赚到他的利息了。

由于银行在办卡时审查过办卡人的资信情况，把卡刷爆，完全没能力还的情况非常少，所以也不用坏账大幅增加。

因此银行对于套现和养卡，其实是呈默许态度的。

最后提醒一下朋友们，刷卡消费虽然爽，但是还款很痛苦，投资千万不要过自己的还款能力。