最近，5年期以上的房贷利率下调15个基点，再次引起市场关注。连日以来，一些买家蠢蠢欲动，部分存量房房贷业主开始另一番新打算。上游新闻记者了解到，由于房贷利率下调后存量房房贷（已经在还贷）业主，需要第二年才能按新利率执行贷款利率，因此降息并不能即刻减少贷款支出。

同时，由于股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调，有部分业主认为，覆盖利息成本不易，提前还款似乎成了一个更好的选项。

房贷利率接连下调 “提前还贷”引发热议

近日，全国因城施策出台一揽子稳楼市新政。诸如调整首套房贷利率下限、提高公积金贷款额度等。记者走访市场商业银行、房屋中介了解到，今年上半年，重庆地区的房贷利率迎来多次下调——新年伊始，重庆房贷利率全面重回“5字头”，此后几个月一直处于下行状态，截至6月30日，全市18家主流银行，首套房及二套房（结清）的住房按揭贷款利率均降至4.25%。为此，是否要提前还清房贷，以此来获得贷款差的“收益”，也引发市民关注。

另一方面，据人民银行重庆营管部发布的统计数据显示，5月末，重庆市住户存款比上月增加34.3亿元，住户贷款比上月减少29.8亿元。住户存款额度增加，这也意味着部分人群具有提前还房贷的能力。

理财收益降低“不如提前还贷”

实际上，股市“跌跌不休”、基金收益率回撤、理财跌破“净值”、存款利率下降，多重因素影响下，这对于手握闲钱的业主，提前还款似乎成了一个更好的选项。

“基金亏了4成，股票被“腰斩”，折腾下来，50多万就没了！还不如提前拿去还房贷呢！”陈潇对记者诉苦道。陈潇告诉上游新闻记者，以前房贷利率较低，投资收益轻轻松松胜过贷款利率，因此一直抱着“有闲钱不如去投资，没必要急着还贷”的心态。但是，现在行情不景气，赚钱效应不强，“提前还房贷或许还成了正向收益。”

记者了解到，从2017年以来房贷利率出现提高，去年一度达到6%左右，而理财产品收益率不断走低——在市内多家商业银行，年利率4%的存款已经难觅踪迹，同时，理财“破净”现象增加，资产端收益率降低，难以弥补房贷高利息，这促使部分居民提前偿还房贷。

重庆某股份制银行客户经理王雯也明显感觉到这一趋势。前不久，她所在的网点就办理了5笔提前还贷业务，金额在30-70万元不等，王雯说：“我最近接到不少咨询提前还贷的电话，对于前几年在利率高点购房的人而言，资金成本较高，当下如果手里有多余的现金，如果没有更好的投资渠道和更高收益，有意选择提前还贷以降低利差带来的成本支出。”

提前还房贷如何还贷更划算？

业主若打算提前还贷，那么也要注意分类对待。

据了解，目前，几乎所有的银行都支持提前还贷业务。但是，若想要提前还贷，需要提前申请预约还款，只有申请通过了，才能提前还贷。

还款“时间点”选择上，易居研究院智库中心研究总监严跃进建议，对于这两年刚办理房贷的业主或购房者来说，前期偿还的等额本息金额中，更多的部分其实是利息。“若是从目前利息比较高的角度来说，确实可以提前还贷。”严跃进说，而对于已经偿还了5年或10年以上的房贷者来说，目前每个月偿还的金额中，利息的部分相对不多了，更多的是在偿还本金，此时提前还贷意义不大。

中国银行研究院高级研究员梁婧认为，在疫情持续冲击等因素影响下，目前，居民消费倾向下降，同时对于经济增长、收入增长的预期有所转弱。居民将储蓄用于提前还贷，可减轻每月还贷压力，以应对未来收入波动而带来的经济压力。值得注意的是，这亦与个人房贷利率、资产配置、已还款年限等有关，需要考虑未来生活中比如换房、突发事件等急需流动性的情况。